Dieses Produkt ist eine neue Form der Fondsgebundenen oder einer Indexorientierten Lebensversicherung, welche es seit 01.01.2003 gibt, wobei es einige Unterscheidungsmerkmale zu den herkömmlichen Versicherungen gibt. Diese wären:
*) Staatlicher Prämienzuschuss auf die vom Anleger eingezahlten Beiträge von 8,5% bis 13,5%
Dieser Zuschuss wird jährlich neu festgelegt und beträgt für das Jahr 2009 9,5%. Man beachte: Seit Einführung 2003 hat sich die staatliche Prämie von 9,5% (2003) auf 9% (2005), und 2006 auf 8,5% gesenkt. Erst 2007 wurde erstmals wieder auf 9% erhöht. Mit 2008 wurde die Prämie zwar wieder um 0,5% erhöht (ebenso 2009 mit 9,5%), somit wieder auf die Ausgangsbasis anno 2003 von 9,5% dies ist aber bei weitem weniger als es das Wirtschaftswachstum der letzten Jahre zugelassen hätte. 2010 beträgt die staatliche Prämie wieder 9%.
D. h. es wurde nach 5 Jahren erst wieder eine passable Ausgangslage erreicht, wobei wir immer noch Welten von 13,5% entfernt sind. Somit ist es fraglich wie es mit den staatlichen Zuschüssen weitergeht!? War/Ist dieses Vorsorgeprodukt nur ein mit Vorschußlorbeeren überhäuftes Vorsorgeinstrument, welches zwar wie geschnitten Brot verkauft wird, jedoch zu hinterfragen wäre?
Unterscheidungsmerkmale zu einer normalen Fondsgebundenen oder einer Indexorientierten Lebensversicherung:
*) Kapital- und Prämiengarantie 100%
*) Mindestlaufzeit 10 Jahre
*) Jährlicher Maximalförderungsbetrag 2.263,-- €. Prämienzuschuss maximal 188,00 €.
*) Versicherungssteuer-, KESt- und ESt-frei sowie Erbschaftssteuerfrei
*) 40% des Kapitals muss der jeweilige Anbieter in Aktien des EWR-Raumes veranlagen. Der Rest darf frei veranlagt werden. Der Anbieter muss aber die Kapitalgarantie gewährleisten!
*) Stirbt der Versicherungsnehmer nach Pensionsantritt sind die Erben anspruchsberechtigt.
Mittlerweile gibt es schon so viele Anbieter mit Zusatzprodukten, dass dieses Produkt genau verglichen werden sollte.
Nachteil:
Dieses Produkt ist als Rentenzahlung konzipiert, d. h., wenn am Laufzeitende oder dazwischen diese Versicherung als Einmalauszahlung genommen wird, führt dies zu folgenden relativ erheblichen Nachteilen:
*) Nachversteuerung -> KESt von 25% wird rückwirkend abgezogen
*) Entfall der Kapitalgarantie -> rückwirkend
*) Rückzahlung der halben staatliche Prämien -> rückwirkend
Hinweis: Wir geben zu Bedenken, dass die staatlich geförderte Zusatzpension, grundsätzlich ein gutes Produkt ist nur
-) Sie haben während der gesamten Laufzeit keine Zugriff auf Ihr Geld, außer Sie nehmen die o. a. Nachteile in Kauf (moderne Art der Enteignung?)
-) Dieses Produkt wird auf Grund der Kapitalgarantie (Garantie kostet ja was, und hier nicht gerade wenig) und der sehr Sicherheitsbetonten Veranlagung österreichischer Versicherungsunternehmen nur ca. 4,5 % effektiv ausschütten. Dies ist eigentlich sehr mager, für diese Form der Vorsorge.
Man beachte, dass eine Klassische LV welche komplett anders veranlagt rund 4% erwirtschaftet.
-) Dieses Produkt wird Medial vollkommen falsch verkauft. Sie bekommen nie und nimmer 9,5% so wie bei jeder Werbung angeführt ist. Da diese Prozente nur auf den eingezahlten Betrag als Förderung zu Verfügung stehen, hat dies nichts mit einer Wertentwicklung des Produktes zu tun. Es wird dieses Produkt jedoch von vielen Beratern so verkauft.
Zum Thema staatliche Förderung:
Diese wird zumeist vollkommen falsch verstanden. Genau berechnet ergibt eine staatliche Förderung von 9,5% (Anfangsfördersatz, wenn Diese immer gleich bleiben würde!!!) nach 10 Jahren eine Effektivverzinsung von 1,6%!!! Nach 20 Jahren würde die Effektivverzinsung sogar nur mehr rund 0,9%!!! ausmachen. 30 Jahre und mehr führen wir aus gutem Grund nicht mehr an. Über dies können Sie aber gerne selbst nachdenken.
Unsere persönliche Betrachtungsweise dieser Vorsorge.
Für Personen ab 45 - 50 Jahren mit einer kurzen Versicherungszeit (10-15 Jahren) ist dieses Produkt sehr gut, und nur zu empfehlen. Für Jüngere Personen bzw. längerer Versicherungszeit würden wir Ihnen von diesem Produkt, obwohl es gegen unser Geschäft ist, abraten.
Bei Interesse oder Anregungen bitten wir Sie, sich mit uns in Verbindung zu setzen. Wir beraten Sie gerne ob dieses Produkt für Sie gut ist, oder Sie besser andere Alternativen suchen sollten.